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數字銀行、虛擬貨幣大行其道 傳統銀行如何破局？
2019-07-19 11:40:03 來源：國際金融報
當地時間7月18日，CNBC報道稱，德國數字銀行N26已經籌集了1.7億美元的資金。目前，這家擁有6年歷史的金融科技初創公司估值已達35億美元。
相比數字銀行的春風得意，傳統銀行業的日子就沒那么好過。由于美國部分銀行二季度業績報告不夠亮眼，當地時間7月17日，美股銀行板塊集體下跌：摩根士丹利跌0.4%，富國銀行跌0.11%，摩根大通跌0.7%，高盛跌0.42%。
據了解，N26是歐洲第一家擁有完整歐洲銀行牌照的數字銀行。其業務體系也基本涵蓋了傳統銀行的業務，包括轉賬、理財、貸款以及投資，只是將這些線下業務在線上處理，取消了門店。
沒有線下門店，數字銀行可以最省成本的方式獲得更多盈利。而這種新穎的成本結構和創新成果，一定程度上使得銀行業的游戲規則被改寫。
傳統銀行還有優勢嗎？
日前，IMF發表文章指出，金融新科技的發展大大提升了效率及透明度，為目前被排除在傳統銀行系統之外的人們帶來好處。傳統銀行將“面臨激烈的競爭，甚至可能被超越”。
當地時間7月16日，美國部分傳統銀行公布了二季度業績報告，盈利雖超預期，但營收并不盡如人意。次日，銀行板塊集體跳水。
當下，傳統商業銀行依舊嚴重依賴息差收入來維持生存，在科技方面又不具備先天優勢。那么，傳統銀行還有出路嗎？
麥肯錫全球董事合伙人周寧人在接受《國際金融報》記者采訪時表示，銀行和互聯網公司或是科技公司雖然存在競爭，但不可否認的是，傳統銀行還是具有自己的特性，而這些特性正是他們的優勢所在。
“第一，傳統銀行可以有自己的網點，很多互聯網公司沒有客戶可以直接對接的線下網點；第二，傳統銀行可以吸儲；第三，傳統銀行有更多專業化的產品，不僅僅局限在支付結算上；第四，銀行有更加專業化的風控體系，以及資產負債管理的體系等?！?/P>
IMF也認為，雖然面臨著來自大型科技公司和金融科技初創企業日益嚴峻的威脅，傳統銀行也“不太可能消失”。
周寧人表示，“傳統銀行需要意識到，其金融業務的本質跟科技公司并不完全一樣，大行依舊將客戶作為中心。如何應用金融科技賦能銀行業務，更好地服務客戶，是傳統銀行數字化轉型值得思考的東西?！?/P> 數字化轉型要快 針對傳統銀行的數字化轉型，IMF的建議很簡單，一個字“快”！ 那么，誰是掌控改革速度的人？自然是董事會。 麥肯錫全球副董事合伙人徐天石在接受《國際金融報》記者采訪時表示，“當下銀行業正處于高質量發展時期，因此銀行是否掌握應對危機與風險的管理能力就顯得尤為重要。卓越的董事會應幫助企業提高風險意識與洞察力，推動以合規和風險管理為支柱的內部管理能力建設，為銀行的持續高質量發展創造價值?！?/P>
從麥肯錫提供的數據來看，傳統金融機構的董事會對信息化技術的關注度并不夠，關于信息化技術的討論也很少。 ▲ 圖表來源：麥肯錫《杰出董事長，卓越董事會——金融機構興旺和衰敗的關鍵》 但麥肯錫全球資深董事合伙人、麥肯錫中國區金融機構咨詢業務負責人曲向軍對《國際金融報》記者表示，這種情況正在好轉?！艾F在所有的董事長都在談科技創新、互聯網合作、互聯網銀行等”。 曲向軍進一步強調，“董事長們的口號和理念特別多，但專業性是要持續加強的?！?/STRONG> 什么是專業性？麥肯錫提出了5個問題供相關金融機構進行自我對照： 1. 現有技術是否能支撐核心業務的開展？ 2. 最重要的幾個創新項目進展如何，有何啟示？ 3. IT開發和部署新產品需要多長時間？ 4. 創新項目需要多久才能取得預期收益？ 5. 銀行目前科技人才儲備如何？ 如果比對完，發現專業性不足，又當如何提升數字化能力？ 麥肯錫認為，首先，可以通過設立數字化委員會去縮小認知差距；其次，董事會需要積極參與到新數字化產品的測試和評估中，深入了解客戶的體驗感受；第三，通過靈活改變數字化董事的入職方式及流程，更快以及更好地儲備數字人才并使新人有效開展工作；最后，董事會還需要更頻繁和深入地開展數字化戰略管理和風控工作，以及時對市場的改變作出反應。
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